المدفوعات الرقمية في إيطاليا: تحول الشركات الصغيرة دون الحاجة إلى برامج باهظة الثمن

في أوائل عام ٢٠٢٤، جلستُ في مقهى صقلي، من النوع الذي يناقش فيه السكان المحليون كرة القدم والسياسة، وشاهدتُ صاحبه يمرر بطاقة دفع إلكترونية على جهاز نقطة البيع الجديد. لا تطبيق براق، ولا رسوم اشتراك. أكثر ما أدهشني هو السلاسة - بهدوء تقريبًا - التي طوّرت بها إيطاليا بنيتها التحتية للدفع الرقمي، مما سهّل حياة آلاف الشركات الصغيرة. من خلال خبرتي في تقديم الاستشارات في الأسواق الأوروبية، أستطيع القول بثقة: إن نهج إيطاليا ليس ذكيًا فحسب، بل يُحدث نقلة نوعية للشركات الصغيرة، وخاصةً تلك التي تخشى البرامج باهظة الثمن والمعاملات المصرفية المعقدة.1

لماذا عليك الاهتمام؟ لأن النظام الإيطالي المُجرّب لم ينشأ صدفة، بل هو ثمرة سياسات مدروسة، وتكيّف ثقافي، وتعاون وثيق بين الحكومة والبنوك وشبكات الأعمال المحلية. إذا كنتَ صاحب مشروع صغير (أو أي شخصٍ متعطشٍ لحلول دفع رقمية عملية وفعّالة)، فأنتَ على وشك أن تحظى بفرصةٍ مميزةٍ لتعلم دروسٍ تُمكّنك من التكيف والنمو.

شرح نظام الدفع الرقمي في إيطاليا

ما أذهلني حقا هو الطريقة التي عمل بها صناع السياسات الإيطاليون مع البنوك الإقليمية لإنشاء العمود الفقري المشترك للمدفوعات الرقمية - وهو نوع من "الطريق السريع الوطني" للمعاملات، والذي يمكن الوصول إليه من جبال الألب إلى صقلية.3 بدلاً من إجبار أصحاب الأعمال على دفع ثمن منصات SaaS باهظة الثمن، فقد فرضوا أن تكون أجهزة نقاط البيع الأساسية (قارئات البطاقات، أنظمة QR) ميسورة التكلفة ومدعومة على نطاق واسع.

• لا توجد اشتراكات شهرية للبرامج - فقط استئجار أو شراء جهاز منظم، عادةً أقل من 60 يورو
• معايير عالمية متوافقة مع الاتحاد الأوروبي للمعاملات - مما يعني أن أي بطاقة أو هاتف أو جهاز يمكن ارتداؤه يعمل
• لا توجد رسوم خفية على المعاملات الرقمية الأساسية - لأنه بموجب القانون، لا يمكن للوسطاء التلاعب بالبائعين الذين يتقاضون مبالغ زهيدة
• التدريب البسيط والتوجيه، والذي يتم تقديمه غالبًا مجانًا من خلال غرف التجارة المحلية

المضحك أن العديد من أصحاب المتاجر قاوموا في البداية. قال لي أحد البائعين في السوق: "أناس مثلي، كنا نستخدم النقد لعقود!". "ظننا أن كل هذه التكنولوجيا مجرد خدعة مصرفية." ولكن بعد عام؟ كان هؤلاء الأشخاص أنفسهم يتباهون بسرعة الدفع باللمس، وعدم وجود أي أوراق، والإيداع في اليوم التالي - كل ذلك دون التورط في عقود برمجيات. هل لاحظتم كيف تتحول المقاومة إلى مناصرة عندما يزول الألم؟

كيف ساهمت التشريعات وسياسة الاتحاد الأوروبي في تحقيق ذلك

دعوني أوضح - لم يكن الأمر ابتكارًا خالصًا. استجابت الحكومة الإيطالية مباشرةً لمتطلبات الاتحاد الأوروبي المتعلقة بالشفافية المالية، وحماية المستهلك الرقمي، والامتثال لمكافحة غسل الأموال. ما الدافع؟ منح الشركات الصغيرة الأدوات الرقمية اللازمة للمنافسة دون إجبارها على العمل في قطاعات محفوفة بالمخاطر أو عقود تقنية باهظة التكلفة.5

1. لائحة خدمات الدفع الرقمية (PSD2) للاتحاد الأوروبي (2018): تُلزم جميع الدول الأعضاء بتسهيل الخدمات المصرفية المفتوحة والبنية الأساسية للدفع الرقمي
2. "مرسوم الضرائب" الإيطالي (2020): قبول الدفع الرقمي القسري، وربط الامتثال بالتخفيضات الضريبية، وتقليل صداع الإبلاغ
3. الشراكات بين البنوك الوطنية/التجارة: إنشاء حلول نقاط البيع المشتركة، والتوسع من المراكز الحضرية إلى المدن النائية (لا حاجة إلى برامج)

لكن المشكلة تكمن في أنه بينما كانت تفويضات الاتحاد الأوروبي تُملي على الدول ما يجب فعله، نجحت إيطاليا في إقناع البنوك المحلية والنقابات العمالية والمتاجر العائلية بالمشاركة. والنتيجة؟ شبكة بسيطة تناسب أي صاحب متجر، لكنها قابلة للتوسع ومُصمّمة لمواكبة متطلبات المستقبل.6 لأكون صريحًا تمامًا: لم تنجح جميع الدول في تحقيق ذلك. لا يزال نظام المملكة المتحدة مُجزّأً. ألمانيا متأخرة في تبني التكنولوجيا في المناطق الريفية. لكن إيطاليا؟ متقدمة جدًا.

نتائج واقعية للشركات الصغيرة

في الشتاء الماضي، جلستُ مع لوكا، وهو جزارٌ من الجيل الثالث من كونيو، استبدل صندوق الدفع النقدي بصندوق نقاط بيع حكومي بقيمة 45 يورو. قال وهو يُخرج هاتفه ويعرض عليه ملخصات فورية للمعاملات: "قبل ثلاث سنوات، ظننتُ أن هذا سيُبطئني. لكنني كنتُ مخطئًا. ارتفعت المبيعات بمقدار 18% في الربع الأول من العام بفضل المدفوعات الرقمية". هذه ليست قصةً فريدة؛ فوفقًا لتقرير صادر عن المعهد الوطني للإحصاء الإيطالي (ISTAT) لعام 2024، ساهمت المدفوعات الرقمية في زيادة متوسط إيرادات المتاجر الإيطالية الصغيرة بمقدار 14%، وهو ما يفوق بكثير متوسط إيرادات أوروبا الغربية.7

ما هو الأكثر إثارة للإعجاب؟ لم يكن هذا التحول مدفوعًا بشركات التكنولوجيا العملاقة أو المنصات باهظة الثمن، بل بالسياسات الوطنية والأجهزة سهلة الاستخدام التي رآها معظم الناس - من النوع نفسه الذي تراه على عربة فاكهة في جنوب إيطاليا أو على منضدة نُزُل في جبال الألب الشمالية.8

• وصلت تكاليف أجهزة نقاط البيع المتوسطة إلى مستوى ثابت بحلول عام 2023 - حيث تحقق معظم المتاجر الآن التعادل في رسوم المعاملات في غضون 2.5 شهرًا
• لا توجد ترقيات قسرية - يمكن للمالكين تبديل الأجهزة كل 3-5 سنوات بأسعار تنظمها الحكومة
• الحوافز الضريبية للامتثال (ما يصل إلى 2000 يورو في شكل خصومات سنوية للشركات الصغيرة) مرتبطة بشكل مباشر بالتبني الرقمي المثبت
• إعداد التقارير الفورية عن المعاملات - دون الحاجة إلى عقود برمجيات شهرية

هل لاحظتَ يومًا كيف يُمكن لبرامج الدفع المُعقّدة أن تُبطئ الأعمال؟ ما فعلته إيطاليا كان عكس ذلك تمامًا. فبدلًا من "الترقية أو الفشل"، قالوا: "إليكم أداة، حافظوا على سير عملكم، واحصلوا على حوافز حكومية للامتثال". أعتقد أن العديد من الدول يُمكنها التعلّم من هذا، ولكن كما هو الحال دائمًا، التكيف هو الأساس.

نشر أدوات الدفع: لا متاعب برمجية

أنا دائمًا متشكك بشأن وعود التكنولوجيا "التوصيل والتشغيل الفوري"، ولكن بصراحة، فإن عملية التكامل في إيطاليا سهلة للغاية.10 وهنا التفصيل:

1. تفتح الشركة حسابًا مع أي بنك وطني/إقليمي
2. يقدم البنك جهاز نقاط البيع المعتمد مقابل رسوم لمرة واحدة أو على أساس إيجار ثابت
3. يتصل الجهاز بسلاسة بشبكة الدفع الوطنية؛ ويضمن الامتثال على مستوى الاتحاد الأوروبي إمكانية الوصول إلى البطاقات والمحافظ الإلكترونية
4. التدريب الذي تقدمه غرفة التجارة المحلية، غالبًا في الموقع (بدون رسوم إضافية)

لستَ مقتنعًا؟ أفهم ذلك، فالشكّ أمرٌ طبيعي. لكن لنتأمّل قليلًا. عند مقارنة نظام إيطاليا بأنظمة SaaS في الولايات المتحدة أو المملكة المتحدة، ستجد رسوم معاملات، وفواتير شهرية، وتحديثات إجبارية مستمرة. على النقيض من ذلك، تتمتع الشركات الصغيرة الإيطالية بعمليات مستقرة وقابلة للتنبؤ. وكما قال أحد أصحابها: "أقضي وقتًا أقل في استكشاف الأخطاء وإصلاحها، ووقتًا أطول في البيع".11

ما يُحيّرني أحيانًا هو سبب عدم تركيز المزيد من الدول على الشراكات بين الحكومات والبنوك لتحديث أنظمة الدفع. لا أقصد أن نظام إيطاليا مثالي، فالأعطال تظهر، وسرعات الإنترنت في المناطق الريفية بطيئة، وليست كل الأجهزة بنفس القدر من الموثوقية. ولكن، في المجمل، يُثبت هذا أن البساطة تتفوق على الفخامة. ولهذا السبب تستمر إيطاليا في حصد جوائز الاتحاد الأوروبي لابتكاراتها في مجال الشركات الصغيرة والمتوسطة.12

قصص إنسانية: أصحاب المتاجر، وأصحاب المقاهي، وبائعي السوق

من المضحك أحيانًا أن أصغر المدن تحمل في طياتها أعظم الدروس. قبل ثلاثة أشهر، في ريف موليزي، التقيتُ بفرانشيسكا، صاحبة محل زهور لا يتجاوز حجمه غرفة معيشتي. قصتها تُجسّد ما أذهلني حقًا في التحول الإيطالي: "بعد أن أعطوني جهاز نقاط البيع، تمكنتُ أخيرًا من استلام المدفوعات من الزوار الأجانب. ربحتُ في أسبوع عيد الفصح أكثر من الشهر السابق بأكمله". لم تكن بارعة في استخدام التكنولوجيا. لم تكن ترغب في برامج جديدة. أرادت فقط الاستمرار في البيع - والنظام سمح لها بذلك.13

تجدر الإشارة إلى أن الغرف التجارية والنقابات المحلية لعبت دورًا هامًا. السياسات وحدها لا تُحرك القلوب (أو الثروات). من واقع خبرتي، كان للتدريب المباشر، والاجتماعات المجتمعية، والتواصل الشفهي أثرٌ أكبر بكثير في تبني التكنولوجيا الرقمية من التسويق اللامع أو الخطابات الحكومية. قالت لي صاحبة مخبز في نابولي: "أثق بجاري أكثر من أي مستشار". وعندما بدأ هؤلاء الجيران باستخدام نقاط البيع، اكتسبت هي ثقةً مماثلة.14

ما زلت أتعلم عن تعقيدات التوافق بين البائعين المتعددين. تحدث أخطاء. أحيانًا لا تتم مزامنة قارئ البطاقات، أو تتعطل المحفظة الإلكترونية. لكن النظام الوطني يحصل على التحديثات مركزيًا، ولا يضطر مالكو الأجهزة إلى البحث عن حلول من بائعي البرامج. هذا سؤال يطرحه العملاء دائمًا: "من يتولى الأمر عند انقطاع خدمة الواي فاي؟" في إيطاليا، تتولى البنوك الصيانة؛ ويستمر مالكو الأجهزة في البيع.15

بتعبير أدق، يعترف بعض أصحاب المتاجر بأنهم ما زالوا يفضلون الدفع النقدي لشراء السلع باهظة الثمن أو الحصول على مكافآت عرضية (العادات القديمة لا تموت بسهولة). ولكن ماذا عن الزبائن؟ إنهم يعشقون الدفع الرقمي، وخاصةً السياح والمشترين الشباب. وقد صرّح أحد تجار التجزئة في ميلانو قائلاً: "إذا لم تقبل بالدفع ببطاقة، فستخسر نصف عدد المتسوقين". والبيانات تؤكد ذلك.7

جدول المقارنة: إيطاليا مقابل أنظمة الدفع الرقمية الأخرى في الاتحاد الأوروبي

من السهل أن ننحرف عن المسار بسبب ضجة التكنولوجيا، لكن البيانات التجريبية مهمة. كان نموذج إيطاليا أكثر شمولاً، لا سيما لرواد الأعمال في المناطق الريفية وذوي الدخل المحدود. في الوقت نفسه، واجهت فرنسا وألمانيا عقبات تكلفة أعلى - مدفوعات الاشتراك، وتحديثات البرامج الإلزامية، ودورات استبدال الأجهزة بانتظام.17

• زاد استخدام الدفع الرقمي موسميًا - حيث أدت العطلات والأسواق والمهرجانات إلى ذروة التبني
• لقد شكلت الثقافة المحلية عملية طرح المنتج؛ وكان التكيف دائمًا يتبع ثقة المجتمع، وليس فقط عناوين الأخبار
• يحتاج المالكون الأكبر سنًا إلى مزيد من الدعم ولكنهم يميلون إلى أن يصبحوا المدافعين الأكثر صخبًا عندما تعمل التكنولوجيا
• السياح الأجانب يقودون التوسع في التعاملات غير النقدية في المناطق الجنوبية والشرقية

نصائح عملية لعملك

دعوني أفكر في هذا من وجهة نظركم - ما الذي يمكن لصاحب مشروع صغير غير إيطالي فعله عمليًا للاستفادة من هذه القيمة؟ إليكم خلاصة تجربتي، استنادًا إلى سنوات من متابعة انتشار الدفع الرقمي في جميع أنحاء أوروبا، وليس فقط في إيطاليا.

• لا تسعى وراء التطبيقات اللامعة: ابحث عن البرامج الوطنية المنظمة قبل الالتزام بمنصات SaaS التجارية
• الشراكة مع البنوك المحلية والمنظمات التجارية للحصول على إمكانية الوصول إلى الأجهزة والدعم وامتيازات الامتثال
• إعطاء الأولوية للتكامل البسيط: تعمل أجهزة قراءة البطاقات وحلول QR ومحطات المحفظة الإلكترونية بشكل أفضل عندما لا تتطلب أي تحديثات برمجية منك
• راقب برامج الحوافز الحكومية؛ واجعل نظامك محميًا للمستقبل من خلال تكاليف المعاملات المتوسطة المنخفضة وعدم وجود رسوم شهرية
• تدريب الموظفين من خلال شركاء المجتمع - تجنب منحنيات التعلم الفردية التي تسبب المقاومة

التطلع إلى المستقبل: دروس للمستقبل

بناءً على التطورات الأخيرة، من المتوقع أن يستمر نموذج إيطاليا في التطور جنبًا إلى جنب مع الهوية الإلكترونية، والتحقق البيومتري، والامتثال لمحافظ الدفع عبر الحدود. رأيي الحالي هو: مع تشديد سياسات الاتحاد الأوروبي، نتوقع مزيدًا من التكامل وتقليصًا في التشرذم - ولكن فقط إذا قادت المنظمات المحلية هذا التغيير.18

ما يثير حماسي هو احتمال تبني الشركات الصغيرة حول العالم للنهج الإيطالي - لا تقليدًا، بل تخصيصًا ليناسب ثقافتها واحتياجاتها. هذا هو المستقبل الحقيقي للمدفوعات الرقمية. والجميل في الأمر أن الأمر لا يتعلق بالبرمجيات، بل بالنظام والمجتمع والرغبة في إحداث تغيير حقيقي في متناول الجميع.